La retraite s’accompagne souvent d’une baisse significative des revenus. Pour les retraités ayant une hypothèque, cela peut poser problème si la capacité financière requise par la banque n’est plus assurée. Dans le pire des cas, ils pourraient être contraints de vendre leur maison.
Pour tout renouvellement ou souscription d’une nouvelle hypothèque, la banque s’assure que le client a les moyens financiers nécessaires. Pour cela, elle vérifie que les coûts de logement ne dépassent pas un tiers des revenus réguliers. Elle applique un taux hypothécaire moyen de 5 % et ajoute des frais d’entretien équivalents à 1 % de la valeur du bien immobilier. Cela signifie qu’un retraité, dont les revenus diminuent après la fin de sa carrière, peut se retrouver en difficulté si la banque estime que la charge financière est trop lourde.
Ce genre de situation est malheureusement courant. Par exemple, un couple a récemment appris de sa banque que son hypothèque de 800 000 francs, arrivant à échéance en fin d’année, ne serait pas renouvelée. La raison ? Leur capacité financière ne serait plus suffisante une fois à la retraite. Avec un revenu total de 113 000 francs provenant de l’AVS et de la caisse de pension, ils pensaient pouvoir facilement payer leurs intérêts hypothécaires de 16 000 francs par an. Cependant, selon la banque, ils devraient aussi pouvoir couvrir des coûts de logement de 55 000 francs par an, soit près de la moitié de leur revenu de retraite, bien au-delà de la limite fixée par la banque.
En général, les propriétaires investissent leurs économies dans leur maison, ce qui rend difficile l’amortissement de l’hypothèque à un niveau acceptable pour la banque. Ceux qui ne peuvent réduire leur crédit risquent de voir leur hypothèque résiliée.
Il existe quelques solutions pour éviter cette situation, à condition d’agir assez tôt. Par exemple, les retraités peuvent rembourser une partie de leur hypothèque en utilisant des épargnes disponibles à la retraite, bien que cela réduise leur réserve financière. Une autre option pour ceux ayant retiré une partie de leur capital de pension est de choisir une institution financière qui considère à la fois les revenus de placement et la consommation de capital comme des revenus. Cependant, cela nécessite une planification rigoureuse des revenus et de la fortune.
Si les moyens financiers sont insuffisants, les solutions sont limitées. Les enfants travaillant peuvent cosigner le contrat hypothécaire de leurs parents, leurs revenus étant alors pris en compte pour la capacité financière. Les parents peuvent aussi vendre leur maison à leurs enfants et la leur louer, mais cela suppose que les enfants aient les moyens financiers nécessaires. Sinon, la dernière option reste de vendre la maison pour acheter un logement plus petit et moins cher.
En conclusion, il est recommandé de vérifier dès 55 ans si la capacité financière sera suffisante à la retraite, et de planifier en conséquence. Cela laisse le temps de combler les lacunes ou de faire des économies nécessaires.